Что останется у семьи, если бизнес завтра встанет

Почему кризис бизнеса превращается в кризис семьи

Это не про осторожность и не про страх. Это про то, в скольких местах лежат ваши деньги.

Мне было сорок пять, когда я купила бизнес в кредит. Через год бизнес пришлось закрыть, минус три миллиона, следом ушёл отец, следом мама. Ещё через год я продала квартиру, чтобы закрыть долги, а потом потеряла на трейдинге всё, что успела собрать, вместе с депозитом. В сорок семь я прошла процедуру банкротства.

Задним числом видно главное. Дело было не в неудачном бизнесе, такое случается у всех. Дело в том, что у меня всё лежало в одном месте: доход, резерв, планы, жильё и будущее детей держались на одном источнике. Когда источник остановился, посыпалось сразу всё, потому что подставить было нечего.

У предпринимателя это устроено почти всегда одинаково. Деньги в обороте, потому что оборот кормит. Личные траты закрываются из тех же денег по мере необходимости. Резерва нет, потому что резерв кажется деньгами, вынутыми из роста. Пока выручка идёт, схема выглядит разумной и даже выгодной.

Она перестаёт быть выгодной ровно в тот момент, когда выручка встала, а обязательные платежи семьи никуда не делись. Ипотека, школа, лечение, помощь родителям приходят по календарю, а не по состоянию вашего расчётного счёта.

Шаг 1. Посчитайте срок автономии семьи

Одна цифра, которая честнее любого разговора о доходе. Она показывает, сколько месяцев ваша семья живёт привычной жизнью, если бизнес завтра не даст ни рубля.

Б. Обязательные расходы семьи за месяц

Это то, что вы платите независимо от вашего настроения и от того, как идут дела. Возьмите личные выписки за три полных месяца, сложите по каждому пункту и разделите на три.

• Жильё: аренда или платёж по ипотеке, коммунальные, интернет, связь.
• Платежи по кредитам, рассрочкам и картам, включая минимальные.
• Еда домой и бытовая химия.
• Транспорт: бензин, проезд, обязательное обслуживание машины, страховка.
• Здоровье: постоянные лекарства, регулярные врачи, страховка.
• Дети: школа, сад, кружки, репетиторы, обеды.
• Помощь родителям и другим людям, которых вы содержите постоянно.
• Налоги и платежи, которые приходят на вас как на физическое лицо.

В эту сумму не идут рестораны, поездки, подарки, косметология, обучение для себя и всё, от чего в трудный месяц можно отказаться без потери качества жизни. Мы считаем не привычный уровень жизни, а пол, ниже которого падать некуда.

А. Деньги семьи, доступные за три дня

Считаем только то, что вы можете превратить в наличные за три дня и при этом не остановить бизнес и не продать что-то важное за полцены.

• Остатки на личных картах и счетах.
• Вклады и накопительные счета, с которых деньги снимаются без потери всего накопленного.
• Наличные дома.
• Короткие вложения, которые продаются за один-два дня по понятной цене.

В А не идут: деньги на счетах ИП и компании, оборотные средства, товар на складе, деньги, которые вам должны клиенты, доля в бизнесе, оборудование, машина в лизинге, недвижимость, из которой нельзя выйти за неделю без большой скидки. Всё это активы, но в нужный момент они не превращаются в деньги достаточно быстро.

Формула

Посчитайте прямо сейчас, до того как читать дальше. Цифра нужна честная, без округления в свою пользу и без учёта денег, которые вы планируете получить.

Как читать результат

Я считаю опорным сроком шесть месяцев обязательных расходов. Не потому что это красивое число, а потому что примерно столько занимает честный цикл: закрыть или заморозить одно дело, отдохнуть от него, спокойно выбрать следующее и дождаться первых денег. Всё, что короче, заставляет хвататься за первое подвернувшееся.

Шаг 2. Разделите два кошелька

Пока деньги общие, резерв семьи всегда проигрывает возможности в бизнесе. И это нормально: возможность видна сегодня, а риск виден потом.

Разделение делается не силой воли, а правилом, которое исполняется без вашего участия. Правило состоит из трёх частей: фиксированная дата, фиксированная доля и отдельный счёт.

1. Дата. Выберите день месяца, ближайший к тому, когда деньги обычно приходят. Например пятое число. В этот день изъятие происходит первым, до закупок, до рекламы, до всего остального.
2. Доля. Назначьте процент от поступлений, который уходит семье. Начните с той цифры, которую бизнес переживёт без спазма. Десять процентов, которые уходят каждый месяц, работают лучше, чем тридцать, которые вы отменяете на второй месяц.
3. Счёт. Заведите отдельный личный счёт, на который эти деньги уходят в тот же день. Не карта для покупок, не общий счёт, с которого удобно оплатить поставщику. Отдельный, и лучше в другом банке, чтобы его не было видно в приложении, где вы каждый день смотрите оборот.

Дальше начинается самое интересное. Возражения, которые звучат у меня на консультациях чаще всего, и что за ними стоит.

Разделение считается сделанным, когда вы можете назвать сумму на семейном счёте, не открывая приложение бизнеса, и когда за последние три месяца изъятие произошло три раза.

Шаг 3. Пять опор, которые остаются, когда бизнес встаёт

Дальше эти деньги распределяются по пяти местам. У каждого своя работа, свой размер и своё правило, когда его можно трогать.

Опора 1. Резерв семьи

Размер: шесть обязательных месячных расходов, то самое Б, умноженное на шесть. Где держать: вклад или накопительный счёт с возможностью снять деньги в любой день, на ваше имя, отдельно от бизнеса. Когда трогать: только когда доход остановился. Не на ремонт, не на закупку, не на возможность.

Признак, что опора не работает: вы регулярно занимаете у резерва до поступления денег и возвращаете. Это значит, что резерв стал частью оборота и в нужный момент его там не окажется.

Опора 2. Личные активы, оформленные на человека

Это то, что принадлежит вам, а не вашему делу: жильё, в котором живёт семья, вклады, ценные бумаги на вашем брокерском счёте, накопления детям. Главное правило одно: они не заложены под обязательства бизнеса и не оформлены на компанию, у которой есть кредиторы.

Проверьте прямо сегодня: под какие кредиты и поручительства заложена ваша квартира и машина. Люди часто узнают об этом в момент, когда банк присылает требование, а не в спокойный вторник.

Опора 3. Источник дохода вне бизнеса

Любые деньги, которые приходят в семью не от вашего основного дела: сдача квартиры, проценты по вкладу, выплаты по вложениям, гонорары за консультации, доход второго супруга. Размер здесь вторичен. Важно само наличие второго канала.

Смысл не в сумме, а в психологии переговоров. Когда в семью капает хоть что-то помимо бизнеса, вы перестаёте соглашаться на плохие условия из страха остаться совсем без денег в этом месяце.

Опора 4. Долгосрочный капитал

Это деньги, которые вы не планируете трогать годами и которые работают на горизонте пять, десять, двадцать лет. Здесь решает не размер взноса, а регулярность и срок. Небольшая сумма, которая уходит каждый месяц много лет подряд, собирается в цифру, которую разовым рывком обычно не получают.

У меня есть клиент, который начинал с суммы размером с ежедневную чашку кофе и за пять лет собрал капитал, который сам приносит ему деньги. Никакого секрета там нет, есть регулярность и время.

Опора 5. Финансовая защита семьи

Самая пропускаемая опора, потому что она про то, о чём не хочется думать. Она отвечает на один вопрос: что будет с семьёй, если с вами что-то случится.

• Страховая защита того, кто зарабатывает основные деньги в семье.
• Понятная схема, кто и как получает доступ к деньгам и бизнесу, если вы временно или навсегда выбыли.
• Документы: где лежат договоры, счета, ключи, пароли, кому и как их передать.
• Разговор с супругом или взрослыми детьми о том, как устроены деньги семьи. Один разговор в год, не больше.

Проверка простая. Спросите себя: если завтра вы неделю не сможете подойти к телефону, ваша семья заплатит по счетам и найдёт нужные документы? Ответ обычно всё показывает.

Шаг 4. Порядок сборки, когда денег на всё сразу нет

Собирать пять опор одновременно не нужно, и почти никому не удаётся. Есть порядок, который работает.

1. Один месяц обязательных расходов на отдельном счёте. Это первая цель, она достигается быстрее, чем кажется, и снимает самую острую тревогу.
2. Дорогие долги: карты, рассрочки, кредиты со ставкой выше того, что вы можете получить на вложениях. Пока они есть, любые накопления идут в минус.
3. Резерв до трёх месяцев. Здесь у большинства людей впервые меняется тон разговора с клиентами и партнёрами.
4. Финансовая защита семьи. Она стоит недорого относительно суммы, которую закрывает, и делается один раз.
5. Резерв до шести месяцев и параллельно первые регулярные взносы в долгосрочный капитал.
6. Второй источник дохода и дальнейшее наращивание капитала.

Один шаг за один раз. Пока не закрыт предыдущий пункт, следующий не начинаем: параллельные попытки заканчиваются тем, что не собрано ничего, зато потрачены силы.

Проверка через год

Отметьте дату в календаре и вернитесь к этим вопросам через двенадцать месяцев. Ответы покажут, стало ли у семьи больше опоры.

1. Какой сейчас срок автономии семьи в месяцах и как он изменился.
2. Сколько раз за год изъятие произошло в назначенную дату из двенадцати возможных.
3. Брали ли вы деньги из резерва на что-то, кроме остановки дохода.
4. Появился ли второй источник дохода, даже маленький.
5. Знает ли ваш близкий человек, где лежат документы и как получить доступ к деньгам.

Если из пяти ответов хотя бы три стали лучше, система работает. Если все пять стоят на месте, дело почти никогда не в дисциплине, а в том, что решение принимается из состояния, в котором любой запас кажется потерянной возможностью. Это уже вопрос сценария, который управляет вашими деньгами.

Чего в этом материале нет

Здесь нет названий компаний, продуктов и конкретных инструментов вложения. Нет обещаний доходности и нет советов, куда вложить именно вам. Такие вещи не даются в тексте для всех: они зависят от ваших сроков, обязательств, налогов и от того, чем вы готовы рисковать.

Всё, что написано выше, это принципы и порядок действий, которые вы можете применить самостоятельно. Индивидуальным инвестиционным советом этот материал не является.